Convênio médico sem coparticipação é o plano em que a empresa paga só a mensalidade: consultas, exames, internações e terapias não geram nenhuma cobrança extra por uso. Em São Paulo, pelo menos 13 operadoras e seguradoras vendem tabelas assim para empresas em 2026. O detalhe que quase ninguém explica é que muitos planos vendidos como “coparticipação parcial” cobram justamente as terapias, como psicologia, fisioterapia e fonoaudiologia.

Para quem tem na equipe alguém em tratamento contínuo, como psicoterapia semanal, fisioterapia pós-cirúrgica ou terapias para uma criança com TEA, essa diferença pesa mais do que a mensalidade. Na Capitalis Benefícios, cruzamos as tabelas PME de mais de 30 operadoras para mostrar quais realmente não cobram nada por uso, quais cobram só as terapias e quanto isso pode custar no fim do mês.

Valores mensais por pessoa de 29 a 33 anos, no plano mais barato sem coparticipação. Tabelas PME vigentes em setembro de 2026.

O que é convênio médico sem coparticipação?

É a modalidade de contrato em que o beneficiário não paga nenhum valor adicional ao usar o plano. A coparticipação, prevista pela ANS como mecanismo de regulação, é a parcela que o usuário paga por procedimento, normalmente um percentual com teto em reais. No plano sem coparticipação, todo o custo já está embutido na mensalidade.

Existem três modalidades nas tabelas empresariais de São Paulo:

Se você quer entender em detalhe como funciona a cobrança por uso, explicamos no guia de convênio médico com coparticipação.

Por que as terapias fazem tanta diferença

Terapia é uso recorrente. Uma consulta acontece algumas vezes por ano; uma psicoterapia acontece toda semana. Desde a RN 541/2022 da ANS, não há mais limite de sessões para psicologia, fonoaudiologia, terapia ocupacional e fisioterapia quando há indicação médica, o que é ótimo para o paciente e aumenta a conta de quem tem plano com coparticipação nessas terapias.

Veja o impacto em um caso comum, com duas sessões de psicoterapia por semana (8 por mês):

Para uma criança com TEA, que costuma fazer várias terapias por semana, a diferença entre os planos pode passar de R$ 1.000 por mês.

Operadoras que não cobram coparticipação, nem nas terapias

As operadoras abaixo vendem tabelas PME sem coparticipação em São Paulo. Nessas tabelas, os quadros de regras não trazem cobrança por uso, inclusive nas terapias. Valores por pessoa de 29 a 33 anos e de 59 anos ou mais, no plano mais barato sem coparticipação de cada uma.

Seguradoras e operadoras de rede ampla

A Omint não autoriza a divulgação de valores em sites; por isso os preços dela ficam sob consulta. Para comparar as quatro seguradoras em detalhe, veja nosso comparativo das seguradoras de saúde.

Operadoras regionais, com rede própria

Nessas operadoras, o preço baixo vem da rede própria e regional. Antes de fechar, confirme se o hospital e o pronto-socorro de referência ficam perto de onde a equipe mora. Para ver outras opções de entrada, confira também nosso guia de convênio médico barato.

✅ Destaques

• Menor preço sem coparticipação: Biovida, a partir de R$ 165,60 (29–33 anos).
• Seguradora mais barata sem coparticipação: Porto Saúde, a partir de R$ 461,54.
• Aceitam grupos de 2 vidas: Seguros Unimed, Alice, Trasmontano, Santa Casa de Mauá, Blue Med e Care Plus (esta exige 2 titulares).
• Aceitam 1 vida: Sagrada Família e Omint (tabela ME).

Operadoras em que a coparticipação parcial cobra as terapias

Aqui está a armadilha. Nas operadoras abaixo, não existe tabela sem coparticipação, e a opção “parcial” isenta consultas e exames, mas cobra as terapias:

Na NotreDame Intermédica e na Hapvida, também não há tabela sem coparticipação, e o quadro de coparticipação fica em documento separado da tabela. Peça o anexo antes de comparar.

❌ Pontos de atenção

• Terapias por método têm regra própria: terapias como ABA costumam ter valor diferente das sessões comuns; na Unihosp, 40% com teto de R$ 60, e na tabela parcial da Biovida, 50%.
• Teto mensal nem sempre vale para terapias: na Select, por exemplo, as terapias ficam fora do limite mensal de R$ 350.
• Planos sem coparticipação não isentam carência: as terapias continuam com carência de até 180 dias na maioria das operadoras, salvo redução por plano anterior.

Quanto custa a mais não ter coparticipação

Nas seguradoras, a diferença entre a tabela sem e com coparticipação fica entre 27% e 30% nos planos de entrada. Veja os valores para 29–33 anos:

A conta é simples: se a equipe usa pouco o plano, a coparticipação costuma compensar. Se há uso frequente, especialmente de terapias, o plano sem coparticipação protege o orçamento e o funcionário. As tabelas completas por faixa etária estão na nossa tabela de preços de convênio médico.

Como escolher um plano sem coparticipação: passo a passo

1. Mapeie quem usa o plano com frequência. Terapias, tratamentos crônicos e gestação pesam mais do que a mensalidade.
2. Defina a rede que a equipe precisa. Rede própria regional custa menos; rede ampla com reembolso custa mais.
3. Peça o quadro de coparticipação de cada tabela. “Parcial” muda de sentido de uma operadora para outra.
4. Simule o custo das terapias. Multiplique as sessões do mês pelo valor por sessão e compare com a diferença de mensalidade.
5. Confira vidas mínimas e aceitação de MEI. Veja as regras em convênio médico para MEI e, para sócio com cônjuge, em convênio médico empresarial para 2 vidas.
6. Verifique a redução de carência. Quem vem de outro plano pode começar as terapias antes.
7. Peça a cotação oficial. A Capitalis Benefícios valida os valores no sistema de cada operadora antes de você assinar.

Para quem o plano sem coparticipação vale mais a pena

• 🧠 Equipes com pessoas em psicoterapia ou tratamento de saúde mental
• 🧩 Famílias com crianças em terapias para TEA, TDAH ou atraso de fala
• 🦴 Funcionários em reabilitação ou com fisioterapia contínua
• 🤰 Empresas com colaboradoras planejando gestação
• 👴 Sócios acima de 50 anos, que usam mais consultas e exames
• 💼 Empresas que querem oferecer o benefício sem desconto em folha por uso

Resumo: tabela consolidada

Para ver essas e outras operadoras em mais detalhe, confira as páginas da Alice Saúde, da Care Plus e da SulAmérica, e o panorama de convênio médico em São Paulo.

Perguntas frequentes (FAQ)